Als je geld over lange perioden van tijd te besparen en laat het belang compound, het bedrag van de rente u uiteindelijk verdien erg groot. In feite, als je een extra $ 20 per maand te betalen op een 9 procent hypotheek, bespaart u 20 doll
Maar je kunt niet alleen te kijken naar het belang besparingen. Als je bovenaan dezelfde $ 20 per maand in een geldmarktfonds, gekocht kasbons, of geïnvesteerd in een aandelenmarkt beleggingsfonds, zou je ook accumuleren rente of beleggingsopbrengsten.
Hoe kun je weten of vervroegde aflossing van een lening zinvol? Vergelijken alleen de rente op de lening met de rente (of de investeringen rendement) die u zou verdienen op alternatieve beleggingen. Als je geld in een geldmarktfonds dat 6 procent of terug te betalen een hypotheek opladen je 9 procent verdient, zul je beter doen door een aflossing op de hypotheek. Haar rentevoet overschrijdt de rentevoet van de geldmarkt account. Maar als u kunt geld stick in een klein bedrijf voorraad fonds en verdien 12 procent of terugbetalen een hypotheek opladen je 9 procent, zult u betere doen door zetten uw geld in de voorraadadministratie fonds.
Een complicerende factor, echter, heeft betrekking op de inkomstenbelasting. Sommige rentelasten, zoals hypotheekrente, is fiscaal aftrekbaar. Wat meer is, een aantal rente-inkomsten is belastingvrij, en een aantal rente-inkomsten is niet fiscaal-uitgesteld. Belastingen maken vervroegde aflossing besluiten een beetje gecompliceerd, maar er zijn vier vuistregels:
Als u eigenaar van een bedrijf met de mogelijkheid om extra te investeren in het bedrijf - en dat investeringen zal de productie van extra winst - moet u meestal te maken deze investering eerst. Investeringen in kleine bedrijven vaak 20 procent jaarlijks terugkeer naar 30 procent. Als je kunt krijgen, dat soort van terugkeer, elke andere gelegenheid verbleekt in vergelijking. Merk op dat in hoofdstuk 14 beschrijf ik hoe de rendementen u ontvangt uit bedrijfsinvesteringen schatten.
Gewoonlijk, als u aanvullende geld dat u kunt maximaal gelijkspel voor een lange tijd en kan niet winstgevend investeren aanvullende geld in bedrijfsnaam, u zult het meeste geld door besparing uw geld in een manier die u voorziet met een initiële fiscale aftrek en waar de rente verbindingen tax free, zoals een 401 (k) plan of een IRA. (Kansen waarin een werkgever kicks in een extra bedrag overeenkomt met een deel van uw bijdrage zijn meestal te mooi om te laten liggen - als je kunt veroorloven.)
Wanneer youve genomen voordeel van investeringen opties die geven u belastingsonderbrekingen en u wilt aanvullende geld besparen, uw volgende beste weddenschap is meestal te betalen off eventuele leningen of creditcards die bedrag rente u niet kunt, aftrekken, zoals creditcardschuld . Begin met de lening of creditcard opladen van de hoogste rente en vervolgens werk je weg naar beneden op de lening of creditcard opladen van de laagste rentevoet. Voor dit om echt werken, uiteraard, kunt u geen gaan en terug rekenen een creditcard tot zijn limiet nadat u terugbetalen.
Als u terug te betalen leningen met nondeductible rente en je nog steeds extra geld u wilt opslaan, kunt u beginnen met de terugbetaling van leningen die fiscaal aftrekbaar zijn rente in rekening. Nogmaals, moet u beginnen met de lening het opladen van de hoogste rente eerste.
Inzicht in de mechanica
Succesvolle besparing is gebaseerd op een eenvoudige financiële waarheid: U moet geld besparen op een wijze die resulteert in de hoogste jaarlijkse interest, inclusief alle gevolgen voor de inkomstenbelasting.
Het is lastig om onder meer de inkomstenbelasting in de berekeningen echter. Zij beïnvloeden je spaargeld op twee manieren. De ene manier is dat zij de rente-inkomsten te verminderen u ontvangt of de rentelasten die u opslaat. Als rente-inkomsten is belast, bijvoorbeeld, moet u de winst vóór belastingen rente te vermenigvuldigen met de factor (1-marginale belastingtarief) aan de na-inkomsten-belastingen te berekenen. En als rentelasten is fiscaal aftrekbaar, moet u de rente te vermenigvuldigen met de factor (1-marginale belastingtarief) aan de na-inkomsten-belastingen te berekenen.
OPMERKING
Het marginale belastingtarief is het belastingtarief u betaalt over uw laatste dollars van inkomsten.
Bijvoorbeeld, stel je hebt vier besparingen opties: een creditcard opladen 12 procent nondeductible rente, een hypotheek opladen 6 procent fiscaal aftrekbaar belang, een tax-exempt geldmarktfonds verdienen 4 procent, en een beleggingsfonds verdienen 9 procent belastbare rente-inkomsten . Weten welke van deze besparingen kansen is beste, moet u de na inkomen-belastingen rentetarieven te berekenen. Als uw marginale belastingtarief is gelijk aan 33 procent - wat betekent dat u 0,33 dollar te betalen belastingen op je laatste dollars van het inkomen - de na-inkomsten-belastingen rentetarieven zijn als volgt:
12 procent rente over de creditcard
6 procent rente over het onderlinge fonds
4 procent rente op de hypotheek
4 procent de rente op de belastingvrije geldmarktfonds
In dit geval, uw beste besparing kansen is de creditcard, door terugbetaling van het bespaart u 12 procent. Volgende beste is het onderlinge fonds omdat zelfs na het betalen van de belastingen, dan verdien je met 6 procent. Ten slotte heeft de hypotheek en belasting vrijgestelde geldmarktfonds besparingsmogelijkheden te produceren 4 procent nadat u aftrekken van het effect van belastingen.
TIP
Het verschil tussen de percentages, zoals 12 procent en 6 procent lijkt misschien niet al te groot zijn. Maar kiezen de besparingen gelegenheid met de hoogste na inkomen-belastingen rate levert grote voordelen. Als je 20 dollar per maand te investeren in iets betalen 6 procent na belastingen, zult u zich ophopen 5.107 dollar meer dan 25 jaar. Maar als u $ 20 elke maand investeren in iets uitbetalende 12 procent na belastingen, zult u accumuleren 13.848 dollar dan 25 jaar.
De tweede complicerende factor vloeit voort uit de fiscale aftrek je soms voor bepaalde soorten investeringen, zoals IRAS en 401 (k) plannen. Wanneer u een onmiddellijke fiscale aftrek te krijgen, krijg je eigenlijk aan uw spaarsaldo impuls door de aftrek van voorbelasting. Dit stimuleert in feite de rente.
Bijvoorbeeld, als u een extra $ 1.000 te besparen en gebruik het om een credit card in rekening brengen 12 procent terug te betalen, zal u bespaart 120 dollar van de rentelasten (12% * $ 1.000).
Als u bespaart de € 1.000, op een manier die resulteert in een aftrek, zoals via een IRA, dingen kunnen nogal wat veranderen. Zeg uw marginale belastingtarief is 33 procent. In dit geval kunt u daadwerkelijk bijdragen $ 1.500. (1000 dollar / de factor [1-marginale belastingtarief]). Het rekenkundig misschien niet zinvol, maar het resultaat moeten zijn. Als je 1.000 dollar op te slaan, maar krijg je een 33 procent fiscale aftrek, kunt u daadwerkelijk op te slaan $ 1.500, omdat je een $ 500 fiscale aftrek ($ 1.500 krijgen?$33
Wat meer is, door te investeren in een belasting-uitgestelde kans, je (Een belasting-uitgestelde investment kun je gewoon uitstel van het betalen van de belastingen.) Als u belegt in een beleggingsfonds voorraad verdienen 10 procent, bijvoorbeeld, kunt u de hele 10 procent te houden zolang u het geld achterlaten in de voorraad beleggingsfonds. Als u werkt de rentebaten de berekeningen, zou u merken dat u 10 procent verdienen op 1.500 dollar, of $ 150. Dus de fiscale aftrek en de belasting-uitgestelde rentebaten bedoel je meer per jaar te verdienen op de beurs beleggingsfonds verdienden 10 procent lager dan u bespaart op de creditcard opladen 12 procent.
Wees ervan bewust dat uiteindelijk moet je inkomstenbelasting betalen over het geld dat je uit van een belasting-uitgestelde investeringsmogelijkheid, zoals een IRA. In het voorbeeld zou u terug te betalen de $ 500 inkomstenbelasting aftrek, en je zou ook moeten inkomstenbelasting betalen over de $ 150. (Bij 33 procent, zou u betalen 50 dollar van de belastingen op de $ 150 van rente-inkomsten, ook.)
In het algemeen, echter, als je sparen voor het pensioen, het meestal nog steeds zinvol om te gaan met een besparing kans dat een fiscale aftrek produceert en laat u uw inkomen uit te stellen belastingen. De reden is dat de belastingen op het resultaat dat u uitstel ook een stimulans uw spaargeld - en daarmee tevens uw rentevoet. (Het is ook mogelijk dat uw marginale belastingtarief zal lager zijn wanneer je geld terugtrekken uit een belasting-uitgestelde besparingen mogelijk.)
No comments:
Post a Comment